{"id":11226,"date":"2023-03-02T09:07:09","date_gmt":"2023-03-02T08:07:09","guid":{"rendered":"http:\/\/fmsb.disstintbeta.com\/2023\/03\/02\/sentencias-tarjetas-revolving-interes-usura\/"},"modified":"2023-03-02T09:07:09","modified_gmt":"2023-03-02T08:07:09","slug":"sentencias-tarjetas-revolving-interes-usura","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/fmsb.eu\/en\/2023\/03\/02\/sentencias-tarjetas-revolving-interes-usura\/","title":{"rendered":"\u00daltimos pronunciamientos del Supremo sobre las tarjetas &#8220;revolving&#8221;: no es usurario un inter\u00e9s TAE del 23,9%"},"content":{"rendered":"<h1><a href=\"http:\/\/fmsb.disstintbeta.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/FMSB-cuadrado-usura.jpg\"><img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" class=\"alignnone wp-image-6706\" src=\"http:\/\/fmsb.disstintbeta.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/FMSB-cuadrado-usura.jpg\" alt=\"\" width=\"800\" height=\"800\" srcset=\"https:\/\/font-mora-sainz-baranda.fra1.digitaloceanspaces.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/FMSB-cuadrado-usura.jpg 2000w, https:\/\/font-mora-sainz-baranda.fra1.digitaloceanspaces.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/FMSB-cuadrado-usura-300x300.jpg 300w, https:\/\/font-mora-sainz-baranda.fra1.digitaloceanspaces.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/FMSB-cuadrado-usura-1024x1024.jpg 1024w, https:\/\/font-mora-sainz-baranda.fra1.digitaloceanspaces.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/FMSB-cuadrado-usura-150x150.jpg 150w, https:\/\/font-mora-sainz-baranda.fra1.digitaloceanspaces.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/FMSB-cuadrado-usura-768x768.jpg 768w, https:\/\/font-mora-sainz-baranda.fra1.digitaloceanspaces.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/FMSB-cuadrado-usura-1536x1536.jpg 1536w\" sizes=\"(max-width: 800px) 100vw, 800px\" \/><\/a><\/h1>\n<h1><span style=\"color: #ffffff;\">&#8211;<\/span><\/h1>\n<p>Un <strong>inter\u00e9s TAE del 23,9%<\/strong>\u00a0 en un <strong>contrato de tarjeta de cr\u00e9dito no puede considerarse usurario<\/strong>. As\u00ed lo ha dictaminado en una reciente sentencia el Tribunal Supremo, dando la raz\u00f3n a bancos y entidades financieras en relaci\u00f3n con los tipos de inter\u00e9s de las tarjetas &#8220;revolving&#8221; y la usura. El fallo ha reca\u00eddo en un asunto en que el contrato de tarjeta conten\u00eda un inter\u00e9s remuneratorio del 23,9% TAE y selala que, para determinar si existe o no usura en este tipo de productos, hay que comparar el tipo de inter\u00e9s que se carga al cliente con respecto al tipo medio de las tarjetas de cr\u00e9dito que publica el Banco de Espa\u00f1a m\u00e1s sus gastos conexos (no el tipo medio de los pr\u00e9stamos al consumo).<\/p>\n<p>Descarga las \u00faltimas sentencias en materia de tarjetas &#8220;revolving&#8221; aqu\u00ed:<\/p>\n<ul>\n<li><a href=\"http:\/\/fmsb.disstintbeta.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/STS_442_2023.pdf\">STS 257\/2023, de 15 de febrero<\/a><\/li>\n<li><a href=\"http:\/\/fmsb.disstintbeta.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/STS_462_2023.pdf\">STS 258\/2023, de 15 de febrero<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<h1><span style=\"color: #ffffff;\">&#8211;<\/span><\/h1>\n<p>Y lee a continuaci\u00f3n el art\u00edculo del portal <strong><a href=\"https:\/\/www.economistjurist.es\/actualidad-juridica\/jurisprudencia\/el-supremo-dicta-dos-sentencias-en-materia-revolving-un-239-tae-no-es-usura\/\">ECONOMIST&amp;JURIST<\/a><\/strong> sobre esta materia que te adjuntamos:<\/p>\n<hr \/>\n<h1><span style=\"color: #33cccc;\"><strong>El Supremo dicta dos sentencias en materia \u00abrevolving\u00bb: un 23,9 % TAE no es usura<\/strong><\/span><\/h1>\n<h2><span style=\"color: #33cccc;\"><strong>Seg\u00fan el Pleno de la Sala Primera, el inter\u00e9s es notablemente superior si la diferencia entre el tipo medio de mercado y el pactado supera los 6 puntos porcentuales<\/strong><\/span><\/h2>\n<p><strong>Fuente: <a href=\"https:\/\/www.economistjurist.es\/actualidad-juridica\/jurisprudencia\/el-supremo-dicta-dos-sentencias-en-materia-revolving-un-239-tae-no-es-usura\/\">ECONOMIST&amp;JURIST<\/a><\/strong><\/p>\n<p>El Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo ha dictado dos nuevas en materia de cr\u00e9dito <em>revolving<\/em>.<\/p>\n<p>Por un lado, la <strong>STS 257\/2023, de 15 de febrero<\/strong>, analiza la determinaci\u00f3n del car\u00e1cter usurario de un pr\u00e9stamo hipotecario en el que <strong>el prestamista no es una entidad de cr\u00e9dito<\/strong>.<\/p>\n<p>Por otro lado, la <strong>STS 258\/2023, de 15 de febrero<\/strong>, estudia la determinaci\u00f3n del car\u00e1cter usurario de los intereses pactados en una tarjeta <em><a href=\"https:\/\/www.economistjurist.es\/noticias-juridicas\/el-interes-de-las-tarjetas-revolving-no-es-el-unico-factor-determinante-para-su-coste\/\">revolving<\/a><\/em>. Aqu\u00ed el Alto Tribunal resuelve que el inter\u00e9s es notablemente superior si la diferencia entre el tipo medio de mercado y el pactado <strong>supera los 6 puntos porcentuales<\/strong>.<\/p>\n<p><strong>STS 257\/2023, de 15 de febrero<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>\n<h3><span style=\"color: #33cccc;\"><strong>El caso<\/strong><\/span><\/h3>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Las partes aqu\u00ed enfrentadas, <strong>ambas personas f\u00edsicas<\/strong>, suscribieron dos pr\u00e9stamos hipotecarios en mayo y diciembre de 2009 por importes de 13.200 y 9.000 euros respectivamente destinados a la adquisici\u00f3n de un veh\u00edculo.<\/p>\n<p>El plazo de amortizaci\u00f3n era de 10 a\u00f1os, con un inter\u00e9s ordinario anual fijo del 14 % (<strong>TAE 14,93421 % y 14.93422 % respectivamente<\/strong>) y un inter\u00e9s de demora del 25 %.<\/p>\n<p>La finca gravada contaba ya con una hipoteca de rango preferente a favor de un banco.<\/p>\n<p>\u00abEl plazo de amortizaci\u00f3n era de 10 a\u00f1os, con un inter\u00e9s ordinario anual fijo del 14 %\u00bb. (Foto: E&amp;J)<\/p>\n<p>La prestataria interpuso una demanda en la que solicitaba la declaraci\u00f3n de <strong>nulidad de ambos pr\u00e9stamos<\/strong> por ser usurarios los intereses ordinarios y moratorios pactados<\/p>\n<p>El Juzgado de Primera Instancia n.\u00ba 11 de Barcelona desestim\u00f3 la demanda. Tras ratificar que se trataba de pr\u00e9stamos suscritos entre particulares, el Juzgador calific\u00f3 los pr\u00e9stamos como de consumo y declar\u00f3 que <strong>no eran usurarios<\/strong> porque el inter\u00e9s pactado no superaba el doble de los tipos aplicados por las entidades de cr\u00e9dito en las operaciones a plazo superior a 5 a\u00f1os en 2009 (7,16% y 7,19%).<\/p>\n<p>La sentencia fue recurrida por la prestataria y la Audiencia Provincial de Barcelona <strong>estim\u00f3 el recurso<\/strong>. En concreto, el tribunal provincial <strong>rechaz\u00f3 que la operaci\u00f3n fuera de cr\u00e9dito al consumo<\/strong> y tom\u00f3 para realizar la comparaci\u00f3n los tipos aplicables para operaciones hipotecarias (en las fechas eran 4,70% y 4,03%).<\/p>\n<p>Entonces, al ser la TAE pactada m\u00e1s de dos veces y media superior, existir una garant\u00eda hipotecaria y no justificarse circunstancias excepcionales que explicasen tan notable diferencia, <strong>la Sala declar\u00f3 la nulidad de ambos pr\u00e9stamos por usurarios<\/strong>.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<h3><span style=\"color: #33cccc;\"><strong>Tribunal Supremo: no cabe aplicar las estad\u00edsticas del Banco de Espa\u00f1a<\/strong><\/span><\/h3>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>El demandado prestamista interpuso recursos extraordinario por infracci\u00f3n procesal y de casaci\u00f3n.<\/p>\n<p>Ahora, el Pleno de la Sala de lo Civil del TS considera que el criterio del tribunal provincial no es acertado y <strong>decide estimar<\/strong> <strong>el recurso de casaci\u00f3n<\/strong>.<\/p>\n<p>Seg\u00fan el parecer del Alto Tribunal, no es adecuado que la Audiencia realizase la comparaci\u00f3n <strong>con los tipos de inter\u00e9s de operaciones activas<\/strong> <strong>aplicados por las entidades de cr\u00e9dito<\/strong>. A su juicio, estas operaciones activas realizadas por entidades de cr\u00e9dito no responden a las exigencias de especificidad y homogeneidad con las operaciones realizadas <strong>fuera del mercado bancario<\/strong>.<\/p>\n<p>Por consiguiente, al no ser el prestamista una entidad de cr\u00e9dito, <strong>no pueden ser tenidas en cuenta las estad\u00edsticas del Banco de Espa\u00f1a<\/strong>.<\/p>\n<p>La Sala resuelve que, desde el punto de vista de la comparaci\u00f3n con operaciones homog\u00e9neas, <strong>es m\u00e1s adecuado<\/strong> atender a lo dispuesto en la <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2009-5391#:~:text=Esta%20Ley%20contempla%20espec%C3%ADficamente%20el,causa%20alguna%20y%20sin%20penalizaci%C3%B3n.\">Ley 2\/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataci\u00f3n con los consumidores de pr\u00e9stamos o cr\u00e9ditos hipotecarios y de servicios de intermediaci\u00f3n para la celebraci\u00f3n de contratos de pr\u00e9stamos y cr\u00e9ditos<\/a>. En particular, conforme al art. 3 de esta ley, el Real Decreto 106\/2011, de 28 de enero, regula un registro p\u00fablico para empresas (personas f\u00edsicas o jur\u00eddicas) que realicen estas actividades de manera profesional.<\/p>\n<p>El tipo medio de estos pr\u00e9stamos hipotecarios obtenido de las informaciones que acceden al registro es ofrecido por el Ministerio de Consumo a trav\u00e9s de su p\u00e1gina web, y en el a\u00f1o m\u00e1s pr\u00f3ximo al de los pr\u00e9stamos (2011) era el <strong>17,94 %<\/strong>, con una desviaci\u00f3n est\u00e1ndar de un 5,22% (m\u00e1s\/menos).<\/p>\n<p>As\u00ed pues, como la TAE aplicada a los pr\u00e9stamos del caso (14,934%) era inferior al tipo medio de la \u00e9poca, <strong>el Alto Tribunal descarta calificarla de usuraria<\/strong>.<\/p>\n<p><strong>STS 258\/2023, de 15 de febrero<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>\n<h3><span style=\"color: #33cccc;\"><strong>El caso<\/strong><\/span><\/h3>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>El consumidor suscribi\u00f3 en mayo de 2004 un contrato de tarjeta de cr\u00e9dito Visa, modalidad <em>revolving<\/em>, con Barclays Bank y bajo un inter\u00e9s remuneratorio del <strong>23,9 % TAE<\/strong>.<\/p>\n<p>Una d\u00e9cada despu\u00e9s, la entidad financiera cedi\u00f3 su cr\u00e9dito a <strong>Estrella Receivable<\/strong>, un fondo intermediario que compra deudas a otras entidades, y esta demand\u00f3 al titular de la tarjeta reclamando el importe de lo adeudado.<\/p>\n<p>El Juzgado de Primera Instancia n.\u00ba 3 de Huelva <strong>desestim\u00f3 la demanda<\/strong> y declar\u00f3 el car\u00e1cter <strong>usurario<\/strong> del inter\u00e9s pactado por ser notablemente superior al inter\u00e9s medio de los pr\u00e9stamos al consumo.<\/p>\n<p>Tras ello, la AP de Huelva estim\u00f3 en parte el recurso de apelaci\u00f3n planteado por el fondo y <strong>rechaz\u00f3 la idoneidad de los tipos medios de los pr\u00e9stamos al consumo para realizar la comparaci\u00f3n<\/strong> al tratarse de una tarjeta de cr\u00e9dito, y consider\u00f3 acreditado que el inter\u00e9s usual en este tipo de contratos en 2012 era del 20,90 % o superior.<\/p>\n<p>En este contexto, la Sala <strong>no consider\u00f3 usurario el inter\u00e9s remuneratorio<\/strong> por no ser notoriamente superior al normalmente pactado.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<h3><span style=\"color: #33cccc;\"><strong>Tribunal Supremo: no es usurario el inter\u00e9s del 23,9 % TAE<\/strong><\/span><\/h3>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ahora, la Sala Primera del TS <strong>ha desestimado el recurso de casaci\u00f3n<\/strong> planteado por la representaci\u00f3n del consumidor.<\/p>\n<p>La reciente sentencia reitera que el \u00edndice que ha de tomarse en consideraci\u00f3n para determinar si el inter\u00e9s pactado es notablemente superior al normal es la TAE y que la comparaci\u00f3n ha de hacerse con el inter\u00e9s medio aplicable en el momento de la contrataci\u00f3n <strong>a la categor\u00eda que corresponda a la operaci\u00f3n cuestionada<\/strong>. En concreto, como ya es sabido, para aquellos contratos que fueron suscritos despu\u00e9s de que el bolet\u00edn estad\u00edstico del Banco de Espa\u00f1a desglosara el tipo de cr\u00e9ditos <em>revolving<\/em> (junio de 2010), <strong>el par\u00e1metro de comparaci\u00f3n es el inter\u00e9s medio publicado en cada momento<\/strong>.<\/p>\n<p>Por un lado, para identificar cu\u00e1l es el inter\u00e9s normal de mercado para las tarjetas <em>revolving<\/em> <strong>contratadas en la primera d\u00e9cada de este siglo<\/strong>, como regla general ha de acudirse a la informaci\u00f3n espec\u00edfica m\u00e1s pr\u00f3xima en el tiempo, que es la desglosada por el Banco de Espa\u00f1a en 2010.<\/p>\n<p>Por otro lado, la Sala Primera puntualiza que, falta de un criterio legal sobre el margen superior aceptable para no incurrir en usura, <strong>ante las exigencias de predecibilidad en un contexto de litigaci\u00f3n en masa<\/strong>, el tribunal establece el siguiente criterio: en los contratos de tarjeta de cr\u00e9dito en la modalidad <em>revolving<\/em>, en los que hasta ahora el inter\u00e9s medio se ha situado por encima del 15%,<strong> el inter\u00e9s es notablemente superior si la diferencia entre el tipo medio de mercado y el pactado supera los 6 puntos porcentuales<\/strong>.<\/p>\n<p>As\u00ed las cosas, en el caso concreto aqu\u00ed analizado, el tipo medio al tiempo de la contrataci\u00f3n era ligeramente superior al 20% y el inter\u00e9s pactado (23,9 % TAE) <strong>no supera los 6 puntos<\/strong>, por lo que no se considera notablemente superior ni es usurario.<\/p>\n<h5>Clica aqu\u00ed para acceder a las sentencias<\/h5>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/www.economistjurist.es\/wp-content\/uploads\/sites\/2\/2023\/02\/STS-257.2023.pdf\">STS 257\/2023, de 15 de febrero<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.economistjurist.es\/wp-content\/uploads\/sites\/2\/2023\/02\/STS-258.2023.pdf\">STS 258\/2023, de 15 de febrero<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Fuente: <a href=\"https:\/\/www.economistjurist.es\/actualidad-juridica\/jurisprudencia\/el-supremo-dicta-dos-sentencias-en-materia-revolving-un-239-tae-no-es-usura\/\">ECONOMIST&amp;JURIST<\/a><\/strong><\/p>\n<hr \/>\n<p><span style=\"color: #999999;\">#fmsb #abogados #economistas #derecho #bancario #inter\u00e9s #usura #cl\u00e1usulas #tarjetas #revolving #palma #mallorca #menorca #ibiza #baleares #manacor #elarenal #portdandratx #law #lawyers #solicitors<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>&#8211; Un inter\u00e9s TAE del 23,9%\u00a0 en un contrato de tarjeta de cr\u00e9dito no puede considerarse usurario. 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