{"id":11684,"date":"2020-04-07T11:03:29","date_gmt":"2020-04-07T09:03:29","guid":{"rendered":"http:\/\/fmsb.disstintbeta.com\/2020\/04\/07\/actualizacion-moratoria-hipotecas\/"},"modified":"2020-04-07T11:03:29","modified_gmt":"2020-04-07T09:03:29","slug":"actualizacion-moratoria-hipotecas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/fmsb.eu\/en\/2020\/04\/07\/actualizacion-moratoria-hipotecas\/","title":{"rendered":"Actualizaci\u00f3n del art\u00edculo de la abogada Margalida Sans\u00f3 sobre moratoria en el pago de hipotecas"},"content":{"rendered":"

 <\/p>\n

\"\"<\/a><\/strong><\/p>\n

CORONAVIRUS: LA MORATORIA EN EL PAGO DE LA HIPOTECA. <\/strong><\/p>\n

El Real Decreto-ley 8\/2020, de 17 de marzo<\/em><\/a>, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto econ\u00f3mico y social del COVID-19<\/em>, adopta una medida de car\u00e1cter urgente dirigida a asegurar<\/strong> la<\/strong> protecci\u00f3n de los deudores hipotecarios en situaci\u00f3n de vulnerabilidad<\/strong>, tras la aprobaci\u00f3n del Real Decreto 463\/2020, de 14 de marzo<\/em><\/a>, por el que se declara el estado de alarma para la gesti\u00f3n de la situaci\u00f3n de crisis sanitaria ocasionada por el COVID-19. <\/em><\/p>\n

El RD-ley 8\/2020<\/a> dispone una moratoria<\/u> en el pago de las cuotas hipotecarias<\/strong> de los que son considerados colectivos particularmente vulnerables<\/u><\/strong>, declarando su Exposici\u00f3n de Motivos que \u201ces de especial importancia garantizar el derecho a la vivienda a los deudores hipotecarios en situaci\u00f3n de especial vulnerabilidad que vean reducir sus ingresos como consecuencia de la crisis sanitaria del COVID-19<\/em>\u201d.<\/p>\n

El \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n objetivo<\/u><\/strong> del RD-ley queda determinado por los contratos de pr\u00e9stamo o cr\u00e9dito garantizados con hipoteca inmobiliaria <\/strong>cuyo deudor se encuentre en los supuestos de vulnerabilidad econ\u00f3mica establecidos en el art\u00edculo 9 RD-ley 8\/2020<\/a> y que est\u00e9n vigentes a 18 de marzo de 2020, y ser\u00e1 de aplicaci\u00f3n desde un punto de vista subjetivo<\/u><\/strong>, tanto al deudor principal<\/strong>, como a los fiadores y avalistas<\/strong> del deudor principal, respecto de su vivienda habitual <\/strong>y con las mismas condiciones que las establecidas para el deudor hipotecario.<\/p>\n

Posteriormente, el 1 de abril del 2020 se ha dictado un nuevo Real Decreto-ley 11\/2020, de 31 de marzo<\/em><\/a>, por el que se adoptan medidas urgentes complementarias en el \u00e1mbito social y econ\u00f3mico para hacer frente al COVID19.<\/em><\/p>\n

Este nuevo Real Decreto extiende la moratoria<\/strong> de la deuda hipotecaria a dos nuevos colectivos<\/strong>: el de aut\u00f3nomos<\/u>, empresarios y profesionales respecto de los inmuebles afectos a su actividad econ\u00f3mica<\/u><\/strong>, de un lado, y a las personas f\u00edsicas que tengan arrendados inmuebles<\/u><\/strong> por los que no perciban la renta arrendaticia en aplicaci\u00f3n de las medidas en favor de los arrendatarios como consecuencia del estado de alarma.<\/p>\n

En el art\u00edculo 16 del RD-ley 11\/2020<\/a> define qu\u00e9 se entiende por \u201cSupuestos de vulnerabilidad econ\u00f3mica\u201d, diferenci\u00e1ndose cuatro supuestos distintos<\/strong>:<\/p>\n

Los supuestos de vulnerabilidad econ\u00f3mica a consecuencia de la emergencia sanitaria ocasionada por el COVID-19 a efectos de este real decreto-ley y del Real Decreto-ley 8\/2020, de 17 de marzo, quedan definidos por el cumplimiento conjunto de las siguientes condiciones:<\/em><\/p>\n

a)<\/em> Que el potencial beneficiario<\/strong> pase a estar en situaci\u00f3n de desempleo<\/strong> o, en caso de ser empresario o profesional, sufra una p\u00e9rdida sustancial de sus ingresos o una ca\u00edda sustancial en su facturaci\u00f3n de al menos un 40%<\/strong>. A los efectos de este art\u00edculo tendr\u00e1n la consideraci\u00f3n de empresarios y profesionales las personas f\u00edsicas que cumplan las condiciones previstas en el art\u00edculo 5 de la Ley 37\/1992, de 28 de diciembre, del Impuesto sobre el Valor A\u00f1adido.<\/em><\/p>\n

b)<\/em> Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria<\/strong>:<\/em><\/p>\n

    \n
  1. Con car\u00e1cter general, el l\u00edmite de tres veces el Indicador P\u00fablico de Renta de Efectos M\u00faltiples mensual (en adelante IPREM).<\/em><\/li>\n
  2. Este l\u00edmite se incrementar\u00e1 en 0,1 veces el IPREM por cada hijo a cargo en la unidad familiar. El incremento aplicable por hijo a cargo ser\u00e1 de 0,15 veces el IPREM por cada hijo en el caso de unidad familiar monoparental<\/em><\/li>\n
  3. . Este l\u00edmite se incrementar\u00e1 en 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 a\u00f1os miembro de la unidad familiar.<\/em><\/li>\n
  4. En caso de que alguno de los miembros de la unidad familiar tenga declarada discapacidad superior al 33 por ciento, situaci\u00f3n de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para realizar una actividad laboral, el l\u00edmite previsto en el subapartado i) ser\u00e1 de cuatro veces el IPREM, sin perjuicio de los incrementos acumulados por hijo a cargo.<\/em><\/li>\n
  5. En el caso de que el deudor hipotecario sea persona con par\u00e1lisis cerebral, con enfermedad mental, o con discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33 por ciento, o persona con discapacidad f\u00edsica o sensorial, con un grado de discapacidad reconocida igual o superior al 65 por ciento, as\u00ed como en los casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral, el l\u00edmite previsto en el subapartado i) ser\u00e1 de cinco veces el IPREM.<\/em><\/li>\n<\/ol>\n

    c)<\/em> Que el total de las cuotas hipotecarias de los bienes inmuebles<\/strong> a los que se refiere el art\u00edculo 19, m\u00e1s los gastos y suministros b\u00e1sicos resulte superior o igual al 35 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar<\/strong>. A estos efectos, se entender\u00e1 por \u00abgastos y suministros b\u00e1sicos\u00bb el importe del coste de los suministros de electricidad, gas, gasoil para calefacci\u00f3n, agua corriente, de los servicios de telecomunicaci\u00f3n fija y m\u00f3vil y las contribuciones a la comunidad de propietarios. Solo tendr\u00e1n la consideraci\u00f3n de \u00abgastos y suministros b\u00e1sicos\u00bb los suministrados en la vivienda habitual de la unidad familiar.<\/em><\/p>\n

    d)<\/em> Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteraci\u00f3n significativa de sus circunstancias econ\u00f3micas en t\u00e9rminos de esfuerzo de acceso a la vivienda.<\/strong> A tal fin, se entender\u00e1 que se ha producido una alteraci\u00f3n significativa de las circunstancias econ\u00f3micas cuando el esfuerzo que represente el total de la carga hipotecaria, entendida como la suma de las cuotas hipotecarias de los bienes inmuebles a los que se refiere el art\u00edculo 19 sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.<\/em><\/p>\n

    A los efectos de dicho art\u00edculo, y para un mayor entendimiento del mismo, es preciso aclarar algunos conceptos:<\/p>\n

    \u00bfQu\u00e9 se entiende por ca\u00edda sustancial de las ventas<\/u>?<\/strong><\/p>\n

    Cuando esta ca\u00edda sea al menos del 40 %.<\/p>\n

    \u00bfQu\u00e9 se entiende por IPREM<\/u>?<\/strong><\/p>\n

    Como hemos indicado anteriormente, el\u00a0<\/strong>Indicador P\u00fablico de Renta de Efectos M\u00faltiples\u00a0(IPREM) es un \u00edndice empleado en Espa\u00f1a como referencia para la concesi\u00f3n de ayudas, subvenciones o el subsidio de desempleo.<\/p>\n

    En el a\u00f1o 2020 el IPREM mensual se sit\u00faa en los 537,84 euros<\/strong>, anual (doce pagas en 6.454,03 euros<\/strong> y anual (catorce pagas) en 7.519,50 euros.<\/strong><\/p>\n

    \u00bfQu\u00e9 se entiende por unidad familiar<\/u>?<\/strong><\/p>\n

    Por unidad familiar la compuesta por el deudor, su c\u00f3nyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, incluyendo los vinculados por una relaci\u00f3n de tutela, guarda o acogimiento familiar y su c\u00f3nyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la vivienda.<\/p>\n

    \u00bfQu\u00e9 se entiende por alteraci\u00f3n significativa de las circunstancias econ\u00f3micas<\/u>?<\/strong><\/p>\n

    Se ha producido una alteraci\u00f3n significativa de las circunstancias econ\u00f3micas cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.<\/p>\n

    Una vez que se ha comprobado que se cumplen los requisitos de alguno de los anteriores supuestos, debe solicitarse directamente la moratoria a la entidad bancaria<\/u><\/strong>, aportando a la misma la documentaci\u00f3n<\/u> <\/strong>que se relaciona seguido:<\/p>\n

    a) En caso de situaci\u00f3n legal de desempleo<\/em><\/strong>: mediante certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones<\/strong>, en el que figure la cuant\u00eda mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.<\/p>\n

    b) En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia<\/em><\/strong>: mediante certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administraci\u00f3n Tributaria<\/strong> o el \u00f3rgano competente de la Comunidad Aut\u00f3noma, en su caso, sobre la base de la declaraci\u00f3n de cese de actividad<\/strong> declarada por el interesado.<\/p>\n

    c) N\u00famero de personas<\/em><\/strong> que habitan la vivienda:<\/p>\n

      \n
    • Libro de familia<\/strong> o documento acreditativo de pareja de hecho.<\/strong><\/li>\n
    • Certificado de empadronamiento<\/strong> relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentaci\u00f3n de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.<\/li>\n
    • Declaraci\u00f3n de discapacidad<\/strong>, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral. (en su caso).<\/li>\n<\/ul>\n

      d) Titularidad de los bienes<\/em>:<\/strong><\/p>\n

        \n
      • Nota simple<\/strong> del servicio de \u00edndices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar.<\/li>\n
      • Escrituras de compraventa de la vivienda<\/strong> y de concesi\u00f3n del pr\u00e9stamo<\/strong> con garant\u00eda hipotecaria.<\/li>\n
      • Declaraci\u00f3n responsable<\/strong> del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos econ\u00f3micos suficientes seg\u00fan el RD-ley 8\/2020.<\/li>\n<\/ul>\n

        Si el solicitante de la moratoria no pudiese aportar alguno de los documentos requeridos podr\u00e1 sustituirlo mediante una declaraci\u00f3n responsable que incluya la justificaci\u00f3n expresa de los motivos que le impiden tal aportaci\u00f3n. Tras la finalizaci\u00f3n del estado de alarma y sus pr\u00f3rrogas dispondr\u00e1 del plazo de un mes<\/strong> para la aportaci\u00f3n de los documentos que no hubiese facilitado.<\/p>\n

        La moratoria se puede pedir\u00a0desde el jueves 19 de marzo hasta 15 d\u00edas despu\u00e9s del fin de la vigencia del real decreto-ley<\/strong>. Una vez realizada la solicitud, la entidad bancaria dispondr\u00e1 de un plazo m\u00e1ximo de 15 d\u00edas para su autorizaci\u00f3n o desestimaci\u00f3n.<\/p>\n

        En caso de concederse, el banco tendr\u00e1 que comunicar el aplazamiento al Banco de Espa\u00f1a para su no imputaci\u00f3n en el c\u00f3mputo de provisiones de riesgo por impago.<\/p>\n

        Es importante tener en cuenta cu\u00e1les son los efectos de la moratoria:<\/strong><\/p>\n

          \n
        • La solicitud conllevar\u00e1 la suspensi\u00f3n de la deuda hipotecaria<\/strong> durante el plazo estipulado para la misma y la consiguiente inaplicaci\u00f3n <\/strong>durante el periodo de vigencia de la moratoria de la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado<\/strong> que conste en el contrato de pr\u00e9stamo hipotecario.<\/li>\n
        • Durante el periodo de vigencia de la moratoria la entidad acreedora no podr\u00e1 exigir el pago de la cuota hipotecaria<\/strong>, ni de ninguno de los conceptos que la integran (amortizaci\u00f3n del capital o pago de intereses), ni \u00edntegramente, ni en un porcentaje.<\/li>\n
        • Tampoco se devengar\u00e1n intereses.<\/strong><\/li>\n
        • No <\/strong>se permitir\u00e1 la aplicaci\u00f3n de inter\u00e9s moratorio<\/strong> por el per\u00edodo de vigencia de la moratoria.<\/li>\n
        • La suspensi\u00f3n de la obligaci\u00f3n de pago surtir\u00e1 efectos desde la solicitud del deudor <\/strong>y tendr\u00e1 una duraci\u00f3n de 3 meses<\/strong>, ampliable mediante Acuerdo del Consejo de Ministros.<\/li>\n
        • La fecha de vencimiento del contrato se ampliar\u00e1 como consecuencia de la suspensi\u00f3n por el tiempo de duraci\u00f3n de \u00e9sta, lo que supone que las cuotas suspendidas no se deben liquidar una vez finalizada la suspensi\u00f3n<\/strong>, sino que todos los pagos futuros se deben posponer <\/strong>lo que haya durado la suspensi\u00f3n.<\/li>\n<\/ul>\n

          Finalmente, y no menos importante, son las consecuencias de quien intente defraudar<\/strong> a entidad bancaria. En este sentido, dispone el RD-ley que quien se haya beneficiado de esta moratoria hipotecaria sin reunir los requisitos, sino alterando los datos, ser\u00e1 responsable de los datos y perjuicios producidos, as\u00ed como de todos los gastos generados por la aplicaci\u00f3n de estas medidas de flexibilizaci\u00f3n.<\/p>\n

          El importe de los da\u00f1os, perjuicios y gastos no puede resultar inferior al beneficio indebidamente obtenido por el deudor. Tambi\u00e9n incurrir\u00e1 en responsabilidad el deudor que busque situarse o mantenerse en los supuestos de vulnerabilidad econ\u00f3mica con la finalidad de obtener la aplicaci\u00f3n de estas medidas, correspondiendo la acreditaci\u00f3n de esta circunstancia a la entidad con la que tuviere concertado la hipoteca.<\/p>\n

          Por Margalida Sans\u00f3<\/strong><\/p>\n

          Abogada FMSB<\/strong><\/p>\n

          \n

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