{"id":11686,"date":"2020-03-30T11:52:05","date_gmt":"2020-03-30T09:52:05","guid":{"rendered":"http:\/\/fmsb.disstintbeta.com\/2020\/03\/30\/covid19-moratorio-pago-hipotecas\/"},"modified":"2020-03-30T11:52:05","modified_gmt":"2020-03-30T09:52:05","slug":"covid19-moratorio-pago-hipotecas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/fmsb.eu\/en\/2020\/03\/30\/covid19-moratorio-pago-hipotecas\/","title":{"rendered":"Coronavirus y la moratoria en el pago de las hipotecas"},"content":{"rendered":"

\"\"<\/a><\/p>\n

CORONAVIRUS: LA MORATORIA EN EL PAGO DE LA HIPOTECA. <\/strong><\/p>\n

El Real Decreto-ley 8\/2020, de 17 de marzo<\/em><\/a>, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto econ\u00f3mico y social del COVID-19<\/em>, adopta una medida de car\u00e1cter urgente dirigida a asegurar<\/strong> la<\/strong> protecci\u00f3n de los deudores hipotecarios en situaci\u00f3n de vulnerabilidad<\/strong>, tras la aprobaci\u00f3n del Real Decreto 463\/2020, de 14 de marzo<\/em><\/a>, por el que se declara el estado de alarma para la gesti\u00f3n de la situaci\u00f3n de crisis sanitaria ocasionada por el COVID-19. <\/em><\/p>\n

El RD-ley 8\/2020 dispone una moratoria<\/u> en el pago de las cuotas hipotecarias<\/strong> de los que son considerados colectivos particularmente vulnerables<\/u><\/strong>, declarando su Exposici\u00f3n de Motivos que \u201ces de especial importancia garantizar el derecho a la vivienda a los deudores hipotecarios en situaci\u00f3n de especial vulnerabilidad que vean reducir sus ingresos como consecuencia de la crisis sanitaria del COVID-19\u201d.<\/p>\n

El \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n objetivo<\/u><\/strong> del RD-ley queda determinado por los contratos de pr\u00e9stamo o cr\u00e9dito garantizados con hipoteca inmobiliaria <\/strong>cuyo deudor se encuentre en los supuestos de vulnerabilidad econ\u00f3mica establecidos en el art\u00edculo 9 RD-ley 8\/2020 y que est\u00e9n vigentes a 18 de marzo de 2020, y ser\u00e1 de aplicaci\u00f3n desde un punto de vista subjetivo<\/u><\/strong>, tanto al deudor principal<\/strong>, como a los fiadores y avalistas<\/strong> del deudor principal, respecto de su vivienda habitual <\/strong>y con las mismas condiciones que las establecidas para el deudor hipotecario.<\/p>\n

En el art\u00edculo 9 del RD-ley8\/2020 se define qu\u00e9 debe entenderse por \u201cSupuestos de vulnerabilidad econ\u00f3mica<\/strong>\u201d, diferenci\u00e1ndose cuatro escenarios distintos:<\/p>\n

    \n
  1. Cuando el deudor hipotecario<\/u><\/strong> se encuentre en situaci\u00f3n de desempleo<\/u><\/strong> o p\u00e9rdida sustancial de sus ingresos<\/u><\/strong> o una ca\u00edda de sus ventas.<\/li>\n
  2. Cuando el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar<\/u> no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria<\/strong>:<\/li>\n<\/ol>\n
      \n
    • con car\u00e1cter general, el l\u00edmite de 3 veces el Indicador P\u00fablico de Renta de Efectos M\u00faltiples mensual<\/strong><\/u>, <\/strong>que es el \u00edndice de referencia en Espa\u00f1a para la asignaci\u00f3n de ayudas y subsidios en funci\u00f3n de los ingresos (en adelante IPREM).<\/li>\n
    • Este l\u00edmite se incrementar\u00e1 en 0,1 veces el IPREM por cada hijo a cargo en la unidad familiar<\/strong>. En el caso de unidad familiar monoparental<\/strong>, el incremento aplicable por hijo a cargo ser\u00e1 de 0,15 veces el IPREM<\/strong>.<\/li>\n
    • Este l\u00edmite se incrementar\u00e1 en 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 a\u00f1os<\/strong> miembro de la unidad familiar.<\/li>\n
    • En caso de que alguno de los miembros de la unidad familiar tenga declarada discapacidad superior al 33 por ciento<\/strong>, situaci\u00f3n de dependencia o enfermedad que le incapacite<\/strong> acreditadamente de forma permanente<\/strong> para realizar una actividad laboral, el l\u00edmite previsto en el subapartado i) ser\u00e1 de 4 veces el IPREM<\/strong>, sin perjuicio de los incrementos acumulados por hijo a cargo.<\/li>\n
    • En el caso de que el deudor hipotecario <\/strong>sea persona con par\u00e1lisis cerebral<\/strong>, con enfermedad mental<\/strong>, o con discapacidad intelectual<\/strong>, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33 por ciento, o persona con discapacidad f\u00edsica o sensorial, con un grado de discapacidad reconocida igual o superior al 65 por ciento, as\u00ed como en los casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral, el l\u00edmite previsto en el subapartado i) ser\u00e1 de 5 veces el IPREM<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n
        \n
      1. Cuando la cuota hipotecaria, m\u00e1s los gastos y suministros b\u00e1sicos<\/strong>, resulte superior o igual al 35 por cien de los ingresos netos <\/strong>que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.<\/li>\n
      2. Cuando, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteraci\u00f3n significativa de sus circunstancias econ\u00f3micas<\/strong> en t\u00e9rminos de esfuerzo de acceso a la vivienda, seg\u00fan los criterios que se definen en el punto siguiente.<\/li>\n<\/ol>\n

        A los efectos de dicho art\u00edculo, y para un mayor entendimiento del mismo, es preciso aclarar algunos conceptos:<\/p>\n

        \u00bfQu\u00e9 se entiende por ca\u00edda sustancial de las ventas<\/u>?<\/strong><\/p>\n

        Cuando esta ca\u00edda sea al menos del 40 %.<\/p>\n

        \u00bfQu\u00e9 se entiende por IPREM<\/u>?<\/strong><\/p>\n

        Como hemos indicado anteriormente, el\u00a0<\/strong>Indicador P\u00fablico de Renta de Efectos M\u00faltiples\u00a0(IPREM) es un \u00edndice empleado en Espa\u00f1a como referencia para la concesi\u00f3n de ayudas, subvenciones o el subsidio de desempleo.<\/p>\n

        En el a\u00f1o 2020 el IPREM mensual se sit\u00faa en los 537,84 euros<\/strong>, anual (doce pagas en 6.454,03 euros<\/strong> y anual (catorce pagas) en 7.519,50 euros.<\/strong><\/p>\n

        \u00bfQu\u00e9 se entiende por unidad familiar<\/u>?<\/strong><\/p>\n

        Por unidad familiar la compuesta por el deudor, su c\u00f3nyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, incluyendo los vinculados por una relaci\u00f3n de tutela, guarda o acogimiento familiar y su c\u00f3nyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la vivienda.<\/p>\n

        \u00bfQu\u00e9 se entiende por alteraci\u00f3n significativa de las circunstancias econ\u00f3micas<\/u>?<\/strong><\/p>\n

        Se ha producido una alteraci\u00f3n significativa de las circunstancias econ\u00f3micas cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.<\/p>\n

        Una vez que se ha comprobado que se cumplen los requisitos de alguno de los anteriores supuestos, debe solicitarse directamente la moratoria a la entidad bancaria<\/u><\/strong>, aportando a la misma la documentaci\u00f3n<\/u> <\/strong>que se relaciona a continuaci\u00f3n:<\/p>\n

        a) En caso de situaci\u00f3n legal de desempleo<\/strong>: mediante certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones<\/strong>, en el que figure la cuant\u00eda mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.<\/p>\n

        b) En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia<\/strong>: mediante certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administraci\u00f3n Tributaria<\/strong> o el \u00f3rgano competente de la Comunidad Aut\u00f3noma, en su caso, sobre la base de la declaraci\u00f3n de cese de actividad<\/strong> declarada por el interesado.<\/p>\n

        c) N\u00famero de personas<\/strong> que habitan la vivienda:<\/p>\n

          \n
        • Libro de familia<\/strong> o documento acreditativo de pareja de hecho.<\/strong><\/li>\n
        • Certificado de empadronamiento<\/strong> relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentaci\u00f3n de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.<\/li>\n
        • Declaraci\u00f3n de discapacidad<\/strong>, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral. (en su caso).<\/li>\n<\/ul>\n

          d) Titularidad de los bienes:<\/strong><\/p>\n

            \n
          • Nota simple<\/strong> del servicio de \u00edndices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar.<\/li>\n
          • Escrituras de compraventa de la vivienda<\/strong> y de concesi\u00f3n del pr\u00e9stamo<\/strong> con garant\u00eda hipotecaria.<\/li>\n
          • Declaraci\u00f3n responsable<\/strong> del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos econ\u00f3micos suficientes seg\u00fan el RD-ley 8\/2020.<\/li>\n<\/ul>\n

            La moratoria se puede pedir\u00a0desde el jueves 19 de marzo hasta 15 d\u00edas despu\u00e9s del fin de la vigencia del real decreto-ley<\/strong>. Una vez realizada la solicitud, la entidad bancaria dispondr\u00e1 de un plazo m\u00e1ximo de 15 d\u00edas para su autorizaci\u00f3n o desestimaci\u00f3n.<\/p>\n

            En caso de concederse, el banco tendr\u00e1 que comunicar el aplazamiento al Banco de Espa\u00f1a para su no imputaci\u00f3n en el c\u00f3mputo de provisiones de riesgo por impago.<\/p>\n

            Es importante tener en cuenta cu\u00e1les son los efectos de la moratoria:<\/strong><\/p>\n

              \n
            • La solicitud conllevar\u00e1 la suspensi\u00f3n de la deuda hipotecaria<\/strong> durante el plazo estipulado para la misma y la consiguiente inaplicaci\u00f3n <\/strong>durante el periodo de vigencia de la moratoria de la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado<\/strong> que conste en el contrato de pr\u00e9stamo hipotecario.<\/li>\n
            • Durante el periodo de vigencia de la moratoria la entidad acreedora no podr\u00e1 exigir el pago de la cuota hipotecaria<\/strong>, ni de ninguno de los conceptos que la integran (amortizaci\u00f3n del capital o pago de intereses), ni \u00edntegramente, ni en un porcentaje.<\/li>\n
            • Tampoco se devengar\u00e1n intereses.<\/strong><\/li>\n
            • No <\/strong>se permitir\u00e1 la aplicaci\u00f3n de inter\u00e9s moratorio<\/strong> por el per\u00edodo de vigencia de la moratoria.<\/li>\n<\/ul>\n

              Finalmente, y no menos importante, son las consecuencias de quien intente defraudar<\/strong> a entidad bancaria. En este sentido, dispone el RD-ley que quien se haya beneficiado de esta moratoria hipotecaria sin reunir los requisitos, sino alterando los datos, ser\u00e1 responsable de los datos y perjuicios producidos, as\u00ed como de todos los gastos generados por la aplicaci\u00f3n de estas medidas de flexibilizaci\u00f3n.<\/p>\n

              El importe de los da\u00f1os, perjuicios y gastos no puede resultar inferior al beneficio indebidamente obtenido por el deudor. Tambi\u00e9n incurrir\u00e1 en responsabilidad el deudor que busque situarse o mantenerse en los supuestos de vulnerabilidad econ\u00f3mica con la finalidad de obtener la aplicaci\u00f3n de estas medidas, correspondiendo la acreditaci\u00f3n de esta circunstancia a la entidad con la que tuviere concertado la hipoteca.<\/p>\n

              Por Margalida Sans\u00f3<\/strong><\/p>\n

              Abogada FMSB<\/strong><\/p>\n

              \n

              #fmsb #fontmorasainzdebaranda #abogados #economistas #derecho #contratos #hipoteca #garantia #prestamo #intereses #cuota #covid19 #medidas #coronavirus #protecci\u00f3n #deudor #deudorhipotecario #obligaciones #estadodealarma #baleares #mallorca #menorca #ibiza #manacor #law #lawyers #solicitors<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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