{"id":11778,"date":"2016-04-08T12:49:47","date_gmt":"2016-04-08T10:49:47","guid":{"rendered":"http:\/\/fmsb.disstintbeta.com\/2016\/04\/08\/medios-de-reaccion-frente-a-las-hipotecas-multidivisa\/"},"modified":"2016-04-08T12:49:47","modified_gmt":"2016-04-08T10:49:47","slug":"medios-de-reaccion-frente-a-las-hipotecas-multidivisa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/fmsb.eu\/en\/2016\/04\/08\/medios-de-reaccion-frente-a-las-hipotecas-multidivisa\/","title":{"rendered":"Medios de reacci\u00f3n frente a las hipotecas multidivisa."},"content":{"rendered":"

Hipotecas multidivisa: concepto\u00a0y medios de reacci\u00f3n.<\/strong><\/p>\n

Jos\u00e9 Y\u00e1\u00f1ez G\u00f3mez<\/em><\/h5>\n
Abogado<\/em><\/h5>\n
jyanez@fmsb.eu<\/em><\/a><\/h5>\n
<\/h5>\n

Las llamadas \u201chipotecas multidivisa\u201d son pr\u00e9stamos con garant\u00eda hipotecaria que, en l\u00edneas generales, no se diferencian de los pr\u00e9stamos hipotecarios ordinarios o convencionales, puesto que operan esencialmente igual: entrega de un capital por parte del prestamista (normalmente una entidad financiera) al prestatario (particular o empresa) con obligaci\u00f3n de su devoluci\u00f3n en un plazo concreto, y concesi\u00f3n por el prestatario de una garant\u00eda hipotecaria al prestamista, normalmente sobre un inmueble de su propiedad.<\/p>\n

Normalmente son pr\u00e9stamos a inter\u00e9s variable, es decir, el tipo de inter\u00e9s var\u00eda a lo largo de la vida del pr\u00e9stamo, y lo hace en funci\u00f3n de dos factores: el\u00a0\u00edndice de referencia (que en los pr\u00e9stamos convencionales suele ser el Euribor y que en los \u201cmultidivisa\u201d, como veremos, suele ser el Libor) y el\u00a0diferencial, que es un porcentaje fijo pactado con la entidad bancaria que concede el pr\u00e9stamo<\/p>\n

Las multidivisa son un producto financiero definido por la jurisprudencia (por todas, la sentencia del Tribunal Supremo, de 30 de junio de 2015), como \u201cun pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria, a inter\u00e9s variable, en el que la moneda en la que se referencia la entrega del capital y las cuotas peri\u00f3dicas de amortizaci\u00f3n es una divisa, entre varias posibles, a elecci\u00f3n del prestatario, y en el que el \u00edndice de referencia sobre el que se aplica el diferencial para determinar el tipo de inter\u00e9s aplicable en cada periodo suele ser distinto del Euribor, en concreto suele ser el Libor (London Interbank Offered Rate, esto es, tasa de inter\u00e9s interbancaria del mercado de Londres)<\/em>\u201d.<\/p>\n

Dicho en otras palabras, consiste en un pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria en el que se utiliza como referencia una moneda distinta del euro y normalmente depreciada respecto de nuestra moned<\/strong>a (las m\u00e1s frecuentes son los yenes japoneses y los francos suizos), con la posibilidad adicional de cambiar de moneda si aquella altera su relaci\u00f3n con el euro, y en la que el \u00edndice de referencia no suele ser el Euribor<\/strong> (Euro Interbank Offered Rate<\/em>, tipo de inter\u00e9s promedio al que las entidades bancarias europeas se ofrecen dinero a pr\u00e9stamo entre s\u00ed, el llamado mercado interbancario) sino el Libor,<\/strong> ya definido, y que consiste en el interbancario no de la zona euro, sino s\u00f3lo de Londres.<\/p>\n

El\u00a0hecho de que tanto la moneda como el \u00edndice de referencia de dichos pr\u00e9stamos tuviera originariamente una situaci\u00f3n m\u00e1s ventajosa para el cliente que las del euro y el Euribor, hicieron que dichos productos se convirtieran en interesantes por las ventajosas condiciones financieras que presentaban, y que se resum\u00edan en la pr\u00e1ctica en cuotas mensuales sensiblemente inferiores a las de los pr\u00e9stamos hipotecarios convencionales<\/strong>.<\/p>\n

Las aparentemente atractivas condiciones de este producto hicieron que numerosas entidades bancarias ofrecieran el mismo a sus clientes como alternativa a los pr\u00e9stamos hipotecarios tradicionales, sobre la base de que permit\u00edan bajos tipos de inter\u00e9s y, sobre todo, cuotas hipotecarias reducidas, adem\u00e1s de la posibilidad de cambiarse de moneda si el cliente lo consideraba conveniente a sus intereses. Ello provoc\u00f3 que tuvieran una importante difusi\u00f3n, sobre todo en determinados colectivos en los que funcion\u00f3 el \u201cboca a boca<\/em>\u201d (por ejemplo militares de carrera, o personal de l\u00edneas a\u00e9reas) y mucha gente se interes\u00f3 por este producto que, en realidad, deber\u00eda ser un medio de financiaci\u00f3n destinado a entidades que se dedican a transacciones internacionales, y no a particulares que pretenden financiar la adquisici\u00f3n de su vivienda habitual.<\/p>\n

Pero lo que inicialmente parec\u00eda un producto interesante y que facilitaba el acceso al cr\u00e9dito ha ido mutando hasta convertirse en un serio problema para los prestatarios<\/strong>, con dos consecuencias de enorme gravedad: por un lado, que los clientes hayan sufrido importantes incrementos de las cuotas mensuales que deben abonar al banco y, por otro y lo que es a\u00fan m\u00e1s grave, que el capital total adeudado no s\u00f3lo no se haya reducido con el paso del tiempo sino que haya aumentado<\/strong>, y en muchos casos de manera considerable.<\/p>\n

Adicionalmente, la posibilidad del cambio de divisa no es tan f\u00e1cil de llevar a la pr\u00e1ctica, pues en las escrituras suele pactarse que dicho cambio quede condicionado a la autorizaci\u00f3n de la entidad prestamista (banco), e incluso contando con dicha autorizaci\u00f3n, suele tener que ejecutarse mediante un mecanismo sujeto a formalidades y plazos que dificulta al cliente su realizaci\u00f3n.<\/p>\n

Si a ello se unen las convulsiones del mercado inmobiliario, y la ca\u00edda de los precios de la vivienda, nos encontramos con que muchos deudores de pr\u00e9stamos hipotecarios multidivisa se ven atrapados en una situaci\u00f3n que cada vez se aproxima m\u00e1s al mito de S\u00edsifo, aquel personaje condenado por los dioses a subir eternamente una gran piedra hasta la cima de una monta\u00f1a, viendo rodar la piedra monta\u00f1a abajo cada vez que alcanzaba la cumbre y, teniendo que volver a empezar una y otra vez.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 posibilidades de reacci\u00f3n tiene un deudor hipotecario atrapado en esta situaci\u00f3n?<\/strong> Pues la v\u00eda m\u00e1s recomendable es instar judicialmente la nulidad parcial del pr\u00e9stamo, a los efectos de obtener una resoluci\u00f3n judicial en base a la cual se ordene (i)<\/strong> recalcular el pr\u00e9stamo y reducir las cuotas mensuales (ii)<\/strong> referenciar el pr\u00e9stamo a euros y (iii)<\/strong> reducir el capital total adeudado.<\/p>\n

Existen ya numerosas resoluciones de Juzgados de Primera Instancia y Audiencias Provinciales que han acogido las tesis de afectados por este tipo de productos financieros, y en las que se acuerda, como ya hemos explicado, recalcular el pr\u00e9stamo y reducir las cuotas mensuales, referenciarlo a euros y contrarrestar el aumento del capital total adeudado.<\/p>\n

Resulta recomendable que los perjudicados por las hipotecas multidivisa opten por la adopci\u00f3n de este tipo de medidas, e interpongan las correspondientes reclamaciones judiciales.<\/p>\n

* \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 *\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 *\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 *\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 *\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 *<\/p>\n